户外作业中暑身亡意外伤害保险公司拒绝赔偿

　　近期，全国各地持续拉响高温“警报”，对于露天户外作业的人员也是不小的“烤”验。如果购买意外险后，在户外作业时因热射病身亡，能否向保险公司申请赔偿呢？

　　2022年4月，死者王某在某保险公司处投保了专为家庭设计的短期团体意外险，该种保险包含有意外身故保险责任。在约定的保险期间，王某于2023年7月某日在山上用马匹运送货物途中死亡，后被人发现。经依法鉴定，王某系因重型中暑（热射病）导致中枢神经系统急性功能障碍和心脏节律紊乱而死亡。

　　事故发生后，王某家属向保险公司申请理赔，但保险公司以热射病属于疾病、不属于意外事故为由拒绝理赔。双方多次协商不成，王某家属将保险公司起诉至广西壮族自治区灵川县人民法院，要求保险公司承担相应赔偿责任。

　　本案争议焦点是王某因重型中暑（热射病）死亡，是否属于意外事故。法院经审理认为，案涉保险利益条款第十三条规定意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。王某死亡系重型中暑（热射病）所致，而中暑系因大量的热量在体内积累，致使热量无法扩散，身体无法适应，造成伤害。中暑发生的主要、直接原因即为高温，直接作用于人体致人死亡，高温的外部环境因素是外来的，导致死亡是非本意的、非疾病的，更是无法预见的，与人体内在原因导致疾病存在明显区别。因此王某的死亡属于意外，构成保险事故，符合保险合同中关于保险责任的约定。

　　宣判后，双方均未上诉。该判决现已生效并自动履行。

　　法官说法

　　人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体受到伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。

　　消费者在购买意外保险时，要仔细研究保险条款中对于意外险的规定，同时需要注意的是，只有在造成保险事故的最直接、最有效原因属于承保范围之内时，保险人才承担保险责任，对承保范围外的原因引起的损失，不负赔偿责任。

　　在此也提醒大家，在夏季持续的高温期，容易发生中暑等意外事故，尤其是长期在高温、闷热环境下工作的人员，务必要根据工作内容以及自身身体状况，合理安排作业时间段及工作强度，同时，做好相应的防暑降温措施，以免此类悲剧再次发生。