家用车出租后发生事故保险公司能拒赔吗

　　随着“租车潮”的悄然兴起，不少人动起了将私家车对外出租来获利的心思，可是一旦发生了交通事故，就容易存在保险理赔争议。近日，浙江省台州市椒江区人民法院审结了一起财产保险合同纠纷案，认定私家车主变更车辆用途却未提前告知，保险公司对交通事故不担责。

　　2021年6月，郑某所有的轿车在某财险公司投保了交强险、机动车损失险及商业三者险等险种，合同约定车辆使用性质为家庭自用车，若被保险机动车改变使用性质，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿责任。保险期间，郑某将上述车辆通过某汽车租赁公司对外出租。2021年9月，刘某通过该汽车租赁公司租赁了上述车辆，在驾驶过程中因碰撞路灯发生交通事故，刘某负事故全责。事故发生后，某财险公司拒绝理赔。郑某将某财险公司诉至法院，要求其赔偿车辆损失。

　　法院审理后认为，双方签订保险合同时案涉车辆用途约定为家庭自用，而郑某将案涉车辆用于出租收取租金，改变了案涉车辆用途。车辆出租后，车辆实际使用人或管理人从特定主体变为不特定主体，投保人即车主对保险车辆的控制力明显减弱。此外，随着案涉车辆运行里程增多、使用频率增加，发生交通事故的概率自然也会变大。而承租人租赁案涉车辆的使用目的，并不影响认定投保人的行为是否导致保险标的的危险程度显著增加。故某财险公司对免责条款已尽到提示和明确说明义务，郑某主张保险公司承担赔偿损失责任缺乏法律依据，法院依法不予支持。

　　一审判决作出后，郑某不服提起上诉。二审判决驳回上诉，维持原判。该判决目前已生效。

　　■法官说法

　　保险法第五十二条规定，在合同有效期内，如果保险标的的危险程度显著增加，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人。如果被保险人未履行通知义务，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。实践中，保险人承保的机动车损失险是根据车辆使用性质、使用范围、使用风险等因素设定不同的保险费率，以匹配不同类型机动车损失险的使用。保险标的情况通常决定了保险人是否承保及保险费率的高低。在此类案件中，若当保险标的危险程度超过了保险人订立合同时的合理预期，却仍要求保险人承担保险责任，对保险人而言显失公平，不利于保险行业生态健康发展。

　　本案中，郑某将私家车对外出租收取租金，明显改变家用用途为经营用途，案涉车辆使用对象范围也相应扩大，危险程度显著增加，且未及时告知保险公司，违反了诚信原则，应当对案件事故承担责任。此外，某财险公司对免责条款已尽到提示和明确说明义务。故郑某的主张依法不应得到支持。